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消費者金融会社の特徴
消費者金融の特徴は、借入れを申し込むと、即時に融資の可否を決定できることです。
では、消費者金融はどのように顧客を審査しているのか簡単に説明します。
借入れ申込みの仕組み
顧客はまず、借り入れをしたい旨を示すため「借入れ申込み」を行います。
申し込みに際しては、次のような手順が踏まれます。
まず、氏名・電話番号・住所・生年月日・勤務先・年収などとともに、借り入れ希望金額などを記入して申込みます。
本人であることを証明するための書類（運転免許証・保険証など）を提示します。
次に、消費者金融会社の方ですが、加盟する個人信用情報センターに照会します。
情報センターからは、顧客の他社での借り入れ状況のデータ等が送られてきます。
勤務先に間違いなく本人が在籍しているかを確認するための在籍確認を行うとともに、本人確認書類が間違いないかを審査します。
これらのデータと、年齢、勤続年数、年収などを総合的に判断して返済能力を見極めます。これを信用調査と言います。コンピュータによる分析システムを導入して、自動的に信用調査を行っているところもあります。
信用調査の結果により、融資の可否を決定し、可であればその後に契約を行います。
契約の仕組み
消費者金融の契約は金銭消費貸借契約書によって行われます。
この契約は、消費貸借契約という契約が大もとになっており、借りたものは消費してしまい、その後借りたものと同じ種類、数量、価値のものを返還するという形の契約で、金銭の消費貸借契約はその中で最も典型的な契約です。
なお、消費者金融会社は、かつては1回の借り入れごとに契約を行い、返済を行っていく証書貸付という方式がとられていましたが、最近では、包括契約という方式が一般的になっています。
これは、はじめに一定の借入限度額を設けたカードを発行し、その後の借入れや返済をカードにより行うものです。
契約書には、契約年月日や利率、借入れの期間、利用限度額などが記されており、この契約書に署名し、貸し手側に提出するとともに、借り手側もその写しを所持することにより契約が完了し、カードが発行されます。
このカードにより、利用限度額内での必要金額を出金して借入れを行います。
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